FIRE-kalkulator – når kan du bli økonomisk fri?
Skriv inn hva du bruker i måneden, hva du har spart og hvor mye du sparer. Du får beløpet du trenger for å leve av avkastningen (FIRE-tallet), og hvor lang tid det tar å komme dit.
Resultat
Veien mot målet
| År | Alder | Formue | Av målet |
|---|---|---|---|
| 1 | 31 | 703 277 kr | 7 % |
| 2 | 32 | 914 684 kr | 10 % |
| 3 | 33 | 1 134 548 kr | 12 % |
| 4 | 34 | 1 363 207 kr | 15 % |
| 5 | 35 | 1 601 012 kr | 17 % |
| 6 | 36 | 1 848 329 kr | 20 % |
| 7 | 37 | 2 105 539 kr | 23 % |
| 8 | 38 | 2 373 037 kr | 26 % |
| 9 | 39 | 2 651 235 kr | 29 % |
| 10 | 40 | 2 940 561 kr | 32 % |
| 11 | 41 | 3 241 460 kr | 36 % |
| 12 | 42 | 3 554 395 kr | 39 % |
| 13 | 43 | 3 879 848 kr | 43 % |
| 14 | 44 | 4 218 318 kr | 46 % |
| 15 | 45 | 4 570 327 kr | 50 % |
| 16 | 46 | 4 936 417 kr | 54 % |
| 17 | 47 | 5 317 150 kr | 59 % |
| 18 | 48 | 5 713 113 kr | 63 % |
| 19 | 49 | 6 124 914 kr | 68 % |
| 20 | 50 | 6 553 188 kr | 72 % |
| 21 | 51 | 6 998 592 kr | 77 % |
| 22 | 52 | 7 461 812 kr | 82 % |
| 23 | 53 | 7 943 561 kr | 88 % |
| 24 | 54 | 8 444 580 kr | 93 % |
| 25 | 55 | 8 965 640 kr | 99 % |
| 25,1 | 55 | 9 009 991 kr | 100 % |
Grovt anslag med fast avkastning. Ta høyde for at avkastningen svinger, og at skatt og formuesskatt kommer i tillegg.
Formel
Med 4 %: årlige utgifter × 25
Formuen hver måned: formue × (1 + r) + sparing, r = (1 + realavkastning)1/12 − 1
Slik regner du ut FIRE-tallet
FIRE står for «financial independence, retire early»: å ha så mye penger investert at avkastningen dekker utgiftene dine, slik at du kan velge selv om du vil jobbe. Regnestykket starter med hva du bruker, ikke hva du tjener:
FIRE-tallet = årlige utgifter ÷ uttaksrate
Med den klassiske 4 %-regelen blir det 25 ganger de årlige utgiftene. Bruker du 30 000 kr i måneden, altså 360 000 kr i året, trenger du 9 000 000 kr.
Eksempel
Du er 30 år, har 500 000 kr i fond og sparer 15 000 kr i måneden. Med 4 % realavkastning når du 9 000 000 kr om 25 år og 1 måned, altså i en alder av 55 år. Sparer du 20 000 kr i måneden, tar det 21 år og 1 måned. Klarer du deg med 25 000 kr i måneden og sparer de 5 000 kronene i tillegg, tar det bare 18 år og 5 måneder. Lavere utgifter virker dobbelt: målet blir mindre, og du sparer mer.
Hva er 4 %-regelen?
Regelen kommer fra amerikanske studier fra 1990-tallet, best kjent som Trinity-studien. De så på hvor mye en pensjonist kunne ta ut av en blanding av aksjer og obligasjoner hvert år, justert for prisstigning, uten at pengene tok slutt i løpet av 30 år. Med 4 % i året holdt pengene i nesten alle historiske perioder.
Vil du leve av formuen i 40–50 år, er 4 % i overkant optimistisk. Mange bruker derfor 3–3,5 %. Med 3,5 % trenger du 10 285 714 kr i eksempelet, og det tar 27 år og 5 måneder.
Dette må du tenke på i Norge
- Skatt på uttak: 4 %-regelen er regnet før skatt. Fra en aksjesparekonto kan du ta ut det du har satt inn uten skatt. Deretter betaler du 37,84 % skatt av gevinsten du tar ut, minus skjermingsfradraget. Legg derfor litt ekstra på utgiftene du fyller inn.
- Formuesskatt: aksjer og fond verdsettes til 80 % av markedsverdien. For en enslig med 9 000 000 kr i fond blir formuesskatten omtrent 53 000 kr i året (1 % over bunnfradraget på 1 900 000 kr). Det er en ekstra utgift 4 %-regelen ikke tar med.
- Pensjon fra folketrygden: du kan ta ut alderspensjon fra 62 år, og den dekker en del av utgiftene senere. Men du tjener bare opp pensjon av inntekt, så slutter du tidlig å jobbe, blir pensjonen lavere. Det samme gjelder ofte AFP og tjenestepensjon.
- Trygderettigheter: sykepenger, foreldrepenger og dagpenger bygger på arbeidsinntekt. Uten lønn har du ikke det sikkerhetsnettet.
Tips
- Bruk realavkastning, altså avkastning etter prisstigning. Da er alle beløpene i dagens kroner. Har du forventet 7 % avkastning og 3 % inflasjon, skriver du 4 %.
- Kostnader i fondene trekker direkte fra avkastningen. 1 prosentpoeng i lavere kostnad kan gi flere år kortere vei. Se fondskostnadskalkulatoren.
- Mange velger «delvis frihet»: nok penger til å jobbe deltid eller ta et friår. Halver utgiftene i kalkulatoren for å se hvor langt du er unna det.
- Lag et budsjett først. Du kan ikke regne ut FIRE-tallet uten å vite hva du bruker. Se budsjettkalkulatoren og sparekalkulatoren.
Spørsmål og svar
Hvor mye penger trenger jeg for å bli økonomisk fri?
Med 4 %-regelen trenger du 25 ganger de årlige utgiftene. Bruker du 25 000 kr i måneden, er det 7 500 000 kr. Med 3,5 % uttak trenger du 8 571 429 kr.
Hva er 4 %-regelen?
Regelen sier at du kan ta ut 4 % av formuen det første året, og justere beløpet for prisstigning senere, med liten risiko for at pengene tar slutt på 30 år. Den bygger på amerikanske historiske tall.
Hvilken avkastning bør jeg regne med?
Bruk avkastning etter prisstigning. For et bredt aksjefond bruker mange 3–5 % i realavkastning over tid, men ingen kan garantere det.
Gjelder 4 %-regelen i Norge?
Den kan brukes som tommelfingerregel, men husk skatt på gevinst ved uttak, formuesskatt og at folketrygden gir pensjon fra 62 år. For svært lange perioder er 3–3,5 % tryggere.
Fikk du svaret du trengte?
Takk! Lagre kalkulatoren med stjernen, så finner du den raskt neste gang.