Annuitetslån kalkulator – terminbeløp, formel og nedbetalingsplan

Hva er et annuitetslån?

Et annuitetslån er et lån der du betaler like store terminbeløp hele lånetiden, så lenge renten er den samme. Hvert terminbeløp består av renter og avdrag. I starten er gjelden stor, så det meste går til renter. Etter hvert som gjelden synker, går en større del til avdrag. De fleste boliglån, billån og forbrukslån i Norge er annuitetslån.

Annuitetsformelen

Terminbeløpet regnes ut med formelen T = L × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), der L er lånebeløpet, r er renten per termin og n er antall terminer. Med månedlige terminer er r årsrenten delt på 12, og n er antall år ganget med 12.

Eksempel

Et lån på 2 000 000 kr med 5,3 % rente over 25 år:

1. r = 5,3 % ÷ 12 = 0,0044167
2. n = 25 × 12 = 300 terminer
3. T = 2 000 000 × 0,0044167 ÷ (1 − 1,0044167⁻³⁰⁰) = 12 044 kr

I første termin er rentene 2 000 000 × 0,0044167 = 8 833 kr, altså 73,3 % av terminbeløpet. Avdraget er 12 044 − 8 833 = 3 211 kr. Det tar 197 terminer, til år 17, før halve lånet er nedbetalt. Totalt betaler du 1 613 207 kr i renter.

Regn baklengs: lånebeløp og rente

Formelen kan snus. Vet du hva du har råd til per måned, finner du lånebeløpet med L = T × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) ÷ r. Med 12 000 kr i måneden, 5,3 % rente og 25 år tilsvarer det et lån på 1 992 689 kr.

Renten kan ikke løses ut av formelen direkte, så den må finnes ved å prøve seg fram. Kalkulatoren gjør det for deg: Et lån på 2 000 000 kr med 12 000 kr i måneden over 25 år har en nominell rente på 5,263 %. Det er nyttig hvis du vil kontrollere renten i et tilbud eller i en avtale med privatpersoner.

Fordeler og ulemper

• Forutsigbart: Samme beløp hver måned gjør det lett å budsjettere.
• Lavere start: De første terminene er lavere enn for et serielån med samme lån og rente.
• Dyrere totalt: Fordi gjelden synker sakte i starten, blir de samlede rentene høyere enn med serielån. Se forskjellen i serielånskalkulatoren.

Endres renten, regner banken ut et nytt terminbeløp for resten av lånetiden med den samme formelen. Se hva en renteendring betyr i renteendringskalkulatoren. Vil du ta med gebyrer og effektiv rente, bruk lånekalkulatoren, og vil du se hva ekstra innbetalinger gjør, bruk kalkulatoren for ekstra nedbetaling.