Lånekalkulator – hva koster lånet per måned og totalt?

Slik bruker du lånekalkulatoren

Fyll inn hvor mye du vil låne, den nominelle renten og hvor mange år lånet skal nedbetales over. Gebyrene finner du i lånetilbudet eller prislisten til banken. Kalkulatoren regner ut terminbeløpet, summen av renter og gebyrer, og den effektive renten, som er tallet du skal sammenligne lån på.

Standardverdiene viser et lån på 500 000 kr med 6,5 % rente over 10 år. Terminbeløpet blir 5 677 kr i måneden pluss 50 kr i termingebyr, altså 5 727 kr. Over hele lånetiden betaler du 181 288 kr i renter og 7 500 kr i gebyrer. Den effektive renten blir 6,98 %. Renten her er bare et eksempel: bruk renten du faktisk har fått tilbud om.

Hva koster lånet egentlig?

Prisen på et lån er alt du betaler utover beløpet du låner: renter, etableringsgebyr og termingebyr. I markedsføring av lån skal banken vise et representativt eksempel med effektiv rente, lånebeløp, nedbetalingstid, kostnad og totalbeløp. Kalkulatoren lager samme oppsett for ditt lån, slik at du kan sette tilbudene side om side.

Nedbetalingstiden betyr mest

Lengre nedbetalingstid gir lavere terminbeløp, men mye høyere totalkostnad. Med 500 000 kr og 6,5 % rente:

• 5 år: 9 783 kr i måneden og 86 984 kr i renter
• 10 år: 5 677 kr i måneden og 181 288 kr i renter
• 15 år: 4 356 kr i måneden og 283 997 kr i renter

Å senke månedsbeløpet fra 9 783 til 4 356 kr koster altså nesten 200 000 kr ekstra i renter.

Annuitetslån, serielån og avdragsfrihet

Et annuitetslån har like store terminbeløp hele veien, så lenge renten er uendret. Et serielån har like store avdrag, så terminbeløpet starter høyt og synker. Det samme lånet som serielån starter på 6 875 kr og ender på 4 189 kr i måneden, og rentene blir 163 854 kr, over 17 000 kr mindre enn som annuitetslån. Se serielånskalkulatoren for en full sammenligning.

Med avdragsfrihet betaler du bare renter i starten. Det gir luft i økonomien, men lånet blir ikke mindre, og de senere terminene blir høyere fordi resten av lånetiden er kortere. Legg inn avdragsfrie år i kalkulatoren for å se effekten.

Tips før du tar opp lån

• Sammenlign alltid effektiv rente, ikke nominell. Et lån med lav rente og høye gebyrer kan bli dyrere enn et lån med litt høyere rente. Bruk sammenligningskalkulatoren for to konkrete tilbud.
• Velg så kort nedbetalingstid som økonomien tåler. Du kan ofte betale ekstra underveis uten gebyr; se hva det sparer i kalkulatoren for ekstra nedbetaling.
• Lån med sikkerhet (bolig, bil, båt) har nesten alltid lavere rente enn forbrukslån uten sikkerhet.
• Skal du låne til bolig, bruk boliglånskalkulatoren, som også tar med rentefradraget.

Kalkulatoren regner med at renten er den samme gjennom hele lånetiden. De fleste lån i Norge har flytende rente, så det faktiske terminbeløpet endrer seg når banken justerer renten.