Fondskalkulator – hva vokser fondssparingen til etter kostnader?
Fyll inn startbeløp, månedlig sparing, forventet avkastning og fondets årlige kostnad. Du ser hva fondet kan vokse til, hva kostnadene tar, og omtrent hvor mye skatt du betaler når du selger.
Resultat
Fondet år for år
| År | Satt inn | Verdi | Honorar totalt |
|---|---|---|---|
| 1 | 22 000 kr | 23 031 kr | 48 kr |
| 2 | 34 000 kr | 36 932 kr | 136 kr |
| 3 | 46 000 kr | 51 762 kr | 268 kr |
| 4 | 58 000 kr | 67 583 kr | 446 kr |
| 5 | 70 000 kr | 84 460 kr | 673 kr |
| 6 | 82 000 kr | 102 465 kr | 952 kr |
| 7 | 94 000 kr | 121 672 kr | 1 288 kr |
| 8 | 106 000 kr | 142 162 kr | 1 683 kr |
| 9 | 118 000 kr | 164 021 kr | 2 142 kr |
| 10 | 130 000 kr | 187 339 kr | 2 668 kr |
| 11 | 142 000 kr | 212 216 kr | 3 267 kr |
| 12 | 154 000 kr | 238 754 kr | 3 944 kr |
| 13 | 166 000 kr | 267 064 kr | 4 703 kr |
| 14 | 178 000 kr | 297 266 kr | 5 550 kr |
| 15 | 190 000 kr | 329 484 kr | 6 491 kr |
| 16 | 202 000 kr | 363 855 kr | 7 532 kr |
| 17 | 214 000 kr | 400 522 kr | 8 680 kr |
| 18 | 226 000 kr | 439 637 kr | 9 942 kr |
| 19 | 238 000 kr | 481 366 kr | 11 325 kr |
| 20 | 250 000 kr | 525 881 kr | 12 838 kr |
Regnestykket bruker fast avkastning. Fond svinger i verdi, og historisk avkastning er ingen garanti for framtidig avkastning.
Formel
r = (1 + årlig avkastning)1/12 − 1
Kostnad per måned = verdi × årlig kostnad ÷ 12
Skatt aksjefond ≈ gevinst × 1,72 × 22 % = 37,84 %
Slik regner fondskalkulatoren
Kalkulatoren lar fondet vokse med avkastningen du har valgt, trekker fra forvaltningshonoraret hver måned og legger til det månedlige sparebeløpet. Honoraret trekkes i virkeligheten litt hver dag fra fondets verdi, så du ser det aldri som en egen regning. Det er derfor lett å glemme hva det koster.
Eksempel
Du har 10 000 kr og sparer 1 000 kr i måneden i 20 år i et globalt indeksfond som koster 0,3 % i året. Med 7 % årlig avkastning før kostnader er fondet verdt 525 881 kr. Du har satt inn 250 000 kr, og gevinsten er 275 881 kr. Kostnadene har tatt 20 352 kr når du regner med avkastningen pengene ellers ville gitt.
Velger du i stedet et aktivt forvaltet fond til 1,5 % i året og det gir samme avkastning før kostnader, ender du på 453 079 kr. Det er 72 802 kr mindre. Vil du sammenligne to fond direkte, bruk kalkulatoren for fondskostnader.
Hvilken avkastning bør du regne med?
Ingen vet hva fondet gir framover. Mange bruker 5–7 % i året for et bredt aksjefond over lang tid, men enkeltår kan gi både +30 % og −30 %. For rentefond er forventet avkastning lavere og nærmere renten i banken. Prøv gjerne flere tall i kalkulatoren: et forsiktig, et middels og et optimistisk. Sparer du over 15–20 år, betyr svingningene underveis mindre enn hvor mye og hvor lenge du sparer.
Skatt på fond i Norge
- Aksjefond (minst 80 % aksjer): gevinsten skattlegges når du selger. Gevinsten ganges med oppjusteringsfaktoren 1,72 og skattes med 22 %, som gir en effektiv sats på 37,84 %. I eksempelet blir skatten ved salg omtrent 104 394 kr. Tap gir fradrag med samme sats.
- Rentefond: avkastningen skattlegges med 22 % som kapitalinntekt.
- Kombinasjonsfond: gevinsten deles etter aksjeandelen. Aksjedelen skattes som aksjefond, resten som rentefond.
Skjermingsfradraget gjør at en del av gevinsten på aksjefond er skattefri, tilsvarende en risikofri rente på det du har investert. Kalkulatoren tar det ikke med, så skatten blir litt lavere enn vist.
Aksjesparekonto (ASK)
Kjøper du aksjefond gjennom en aksjesparekonto, kan du selge og bytte fond uten å betale skatt underveis. Du betaler først når du tar ut mer enn du har satt inn. For de fleste som sparer i aksjefond, er ASK derfor det naturlige valget. Rentefond kan ikke ligge på ASK.
Tips til fondssparing
- Spar fast hver måned. Da kjøper du flere andeler når kursen er lav og færre når den er høy.
- Velg fond med lave kostnader. Det er en av få ting du kan styre selv.
- Spre risikoen. Et globalt fond eier tusenvis av selskaper i mange land.
- Penger du trenger de neste to–tre årene, bør heller stå på konto. Se sparekalkulatoren.
- Vil du vite når pengene dobles, se 72-regelen.
Spørsmål og svar
Hva får jeg hvis jeg sparer 1 000 kr i måneden i fond i 20 år?
Med 7 % avkastning og 0,3 % i årlig kostnad får du omtrent 489 438 kr. Du har da satt inn 240 000 kr selv. Avkastningen er ikke garantert.
Hva er forvaltningshonorar?
Forvaltningshonoraret er det fondet tar betalt per år for å forvalte pengene, oppgitt i prosent av verdien. Det trekkes daglig fra kursen. Se etter «løpende kostnader» i fondets nøkkelinformasjon.
Hvor mye skatt betaler jeg på aksjefond?
Gevinsten skattlegges med 37,84 % når du selger (1,72 × 22 %). Skjermingsfradraget gjør en liten del skattefri, og på aksjesparekonto betaler du først ved uttak.
Er indeksfond bedre enn aktive fond?
Indeksfond er billigere, og de fleste aktive fond klarer ikke å slå indeksen over tid etter kostnader. Et aktivt fond må slå indeksen med hele kostnadsforskjellen bare for å gi like mye.
Kan jeg tape penger på fond?
Ja. Aksjefond kan falle mye på kort tid. Risikoen for å tape penger blir mindre jo lenger du sparer, men den forsvinner ikke.
Fikk du svaret du trengte?
Takk! Lagre kalkulatoren med stjernen, så finner du den raskt neste gang.