Effektiv rente kalkulator – fra nominell rente og gebyrer

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente er den reelle årlige kostnaden ved et lån, uttrykt i prosent. Den tar med to ting som den nominelle renten ikke viser: at renten betales flere ganger i året, og alle gebyrene. Etter finansavtaleloven skal banken oppgi effektiv rente både i markedsføringen og i låneavtalen, nettopp for at lån skal kunne sammenlignes.

Nominell til effektiv rente

Uten gebyrer er formelen effektiv rente = (1 + r ÷ n)ⁿ − 1, der r er den nominelle renten og n er antall terminer per år. Med månedlige terminer betaler du renter tolv ganger i året, og hver gang får du «renter på rentene» i forhold til ett årlig oppgjør.

• 5,3 % nominell rente med månedlige terminer gir 5,431 % effektiv rente.
• 8 % nominell gir 8,300 % effektiv.
• 12 % nominell gir 12,683 % effektiv.

Jo høyere renten er, jo større blir forskjellen. Vil du gå motsatt vei, fra effektiv til nominell rente, velger du det i kalkulatoren: nominell rente = n × ((1 + effektiv rente)^1/n − 1).

Effektiv rente med gebyrer

Gebyrene gjør at du får mindre utbetalt eller betaler mer hver termin. Effektiv rente finnes da som den renten som gjør at nåverdien av alle innbetalingene er lik beløpet du faktisk får utbetalt. Den kan ikke løses med én formel, så kalkulatoren prøver seg fram til den treffer.

Eksempel

Du låner 200 000 kr over 5 år med 8 % nominell rente, 1 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr. Uten gebyrer ville den effektive renten vært 8,3 %. Med gebyrene blir den 9,21 %. Gebyrene utgjør altså 0,91 prosentpoeng. Lånet koster 47 817 kr totalt.

Gebyrer betyr mest på små lån

Låner du 30 000 kr over 2 år med de samme vilkårene, blir den effektive renten 18,19 %, fordi de samme gebyrene fordeles på et mye mindre beløp. På et boliglån på 3 000 000 kr over 25 år med 5,3 % rente løfter de samme gebyrene den effektive renten med under 0,1 prosentpoeng. Derfor er effektiv rente særlig viktig når du sammenligner forbrukslån, kredittkort og andre små lån.

Slik bruker du effektiv rente

• Sammenlign lån med samme beløp og nedbetalingstid på effektiv rente. Den laveste er billigst.
• Har tilbudene ulik nedbetalingstid, se også på totalkostnaden i kroner. Bruk kalkulatoren for å sammenligne lån.
• Sjekk at alle gebyrer er tatt med, for eksempel for e-faktura, papirfaktura og tinglysing.

Vil du se hele nedbetalingsplanen, bruk lånekalkulatoren. For sparing gjelder samme prinsipp: renten som legges til oftere enn én gang i året, gir høyere effektiv avkastning. Se rentes rente-kalkulatoren.