Startlån kalkulator – hva koster startlån og banklån til sammen?

Hva er startlån?

Startlån er et lån fra kommunen til deg som ikke får lån i en vanlig bank, eller ikke får lånt nok, og som har langvarige problemer med å skaffe finansiering til en egnet bolig. Kommunen låner pengene fra Husbanken og låner dem videre til deg. Ofte brukes startlånet som toppfinansiering: banken gir et vanlig boliglån på det meste av kjøpesummen, og startlånet dekker resten, slik at du slipper å spare opp hele egenkapitalen.

Slik regner kalkulatoren

Lånebehovet er boligprisen minus egenkapitalen. Banken låner deg en andel av prisen, og startlånet dekker det som mangler. Begge lånene regnes som annuitetslån over samme nedbetalingstid. Rentene på startlånet følger Husbankens rente. Den flytende renten er 4,131 % fra 1. november 2026, og kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng til administrasjon.

Eksempel

Du skal kjøpe en leilighet til 3 000 000 kr og har 50 000 kr i egenkapital. Banken vil låne deg 85 % av prisen, altså 2 550 000 kr, med 5,3 % rente. Da trenger du 400 000 kr i startlån. Med 4,381 % rente (Husbankens rente pluss 0,25 i påslag) og 30 års nedbetaling koster startlånet 1 999 kr i måneden og banklånet 14 160 kr. Til sammen blir det 16 159 kr i måneden. I tillegg kommer dokumentavgift og tinglysing på 76 090 kr for en selveierbolig. Spør kommunen om hvordan omkostningene skal dekkes.

Hvem kan få startlån?

Kommunen gjør en konkret vurdering av hver søknad. Det legges blant annet vekt på:

• at du har langvarige, ikke bare midlertidige, problemer med å få boliglån
• at du har stabil inntekt og råd til å betale lånet over tid, med rom for vanlige levekostnader
• at boligen er nøktern og egnet for husstanden din, i pris og størrelse
• hva slags hjelp du ellers kan få, for eksempel fra banken

Typiske søkere er barnefamilier, enslige forsørgere, personer med nedsatt funksjonsevne og andre som har inntekt, men ikke klarer å spare opp egenkapital. Tidligere var startlån særlig rettet mot unge i etableringsfasen; i dag er hovedregelen at behovet skal være langvarig.

Vilkår og rente

• Rente: Husbanken fastsetter renten, og kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng. Mange kommuner lar deg velge mellom flytende og fast rente.
• Nedbetalingstid: vanligvis inntil 30 år, i noen tilfeller lenger.
• Sikkerhet: Startlånet sikres med pant i boligen, som regel med prioritet etter banklånet.
• Søknad: Du søker hos kommunen, i mange kommuner digitalt via husbanken.no. Har du et lånetilbud fra banken, legger du det ved.

Før du søker

Sjekk først hvor mye banken kan låne deg i kalkulatoren for hvor mye du kan låne, og hvor mye egenkapital du trenger uten startlån i egenkapitalkalkulatoren. Lag et budsjett som viser at du har råd til begge lånene, også om renten stiger. Er du 33 år eller yngre, kan BSU være en god måte å spare opp egenkapital på; se BSU-kalkulatoren.