Stresstest boliglån – tåler du en renteøkning?
Skriv inn lånet og renten du har i dag. Kalkulatoren viser terminbeløpet nå og i bankens stresstest, der renten økes med 3 prosentpoeng og aldri settes lavere enn 7 %. Legg inn hva du har til lånet per måned, så ser du om du tåler økningen.
Resultat
| Rente | Per måned | Økning |
|---|---|---|
| 6,3 % (+1) | 19 883 kr | +1 817 kr |
| 7,3 % (+2) | 21 781 kr | +3 715 kr |
| 8,3 % (+3) | 23 754 kr | +5 688 kr |
| Stresstest (8,3 %) | 23 754 kr | +5 688 kr |
Banken regner stresstesten på all gjeld og med egne satser for levekostnader. Dette er et estimat for boliglånet.
Formel
Terminbeløp (annuitet) = L × r ÷ (1 − (1 + r)−n), r = rente ÷ 12
Margin = det du har til lånet − terminbeløp i stresstesten
Hva er stresstesten?
Når du søker om boliglån, må banken sjekke at du tåler at renten stiger. Utlånsforskriften krever at banken legger til grunn en renteøkning på 3 prosentpoeng, men aldri lavere rente enn 7 %. Med dagens rente på 5,3 % betyr det at banken regner som om renten var 8,3 %. Har du 3,5 % rente, for eksempel med fastrente, regner banken likevel med 7 %.
Testen gjelder all gjeld, ikke bare boliglånet. Banken trekker skatt, levekostnader og betaling på annen gjeld fra inntekten, og det som er igjen, må dekke lånene med stressrenten.
Eksempel
Et annuitetslån på 3 000 000 kr over 25 år med 5,3 % rente koster 18 066 kr i måneden. I stresstesten med 8,3 % blir terminbeløpet 23 754 kr, altså 5 688 kr mer i måneden og 68 253 kr mer det første året. Fordi du får 22 % rentefradrag, blir den reelle økningen første år 48 449 kr.
Har du 22 000 kr i måneden til boliglånet når alt annet er betalt, mangler du 1 754 kr i stresstesten. Da vil banken trolig redusere lånet eller be om mer egenkapital. Bruk kalkulatoren for hvor mye du kan låne for å se hvilket lånebeløp som passer.
Hvor mye tåler du?
Tabellen under resultatet viser terminbeløpet med 1, 2 og 3 prosentpoeng høyere rente. Det er nyttig også etter at du har fått lånet, for renten på boliglån følger i stor grad styringsrenten til Norges Bank. Styringsrenten er 4,5 % fra 25. september 2026, etter to økninger i 2026. En økning på 0,25 prosentpoeng gir rundt 450 kr mer i måneden på et lån på 3 millioner. Regn på akkurat din renteendring i kalkulatoren for renteøkning.
Slik finner du ut hva du har til lånet
- Start med inntekten etter skatt per måned. Se lønn etter skatt.
- Trekk fra faste utgifter: mat, strøm, forsikring, transport, barnehage og abonnementer. SIFOs referansebudsjett gir et godt anslag.
- Trekk fra betaling på annen gjeld, som studielån og billån.
- Det som er igjen, er beløpet du kan betale på boliglånet. Legg det inn i kalkulatoren.
Sett gjerne opp tallene i budsjettkalkulatoren først.
Slik gjør du økonomien mer robust
- Bygg en buffer på konto som kan dekke noen måneder med høyere terminbeløp.
- Vurder fastrente på deler av lånet hvis du ikke tåler mye økning. Banken kan da ta hensyn til fastrenteperioden i vurderingen. Se fastrente eller flytende rente.
- Betal ned dyr forbruksgjeld først, så frigjør du penger hver måned.
Spørsmål og svar
Hva er stresstesten på boliglån?
Banken sjekker at du kan betale lånene om renten stiger med 3 prosentpoeng, men regner med minst 7 % rente. Kravet står i utlånsforskriften.
Hva koster 3 millioner i boliglån i stresstesten?
Med 5,3 % rente og 25 år igjen er terminbeløpet 18 066 kr i dag og 23 754 kr med 8,3 % rente i stresstesten.
Hvorfor bruker banken 7 % når renten min er lavere?
Fordi forskriften setter et gulv på 7 %. Med 3,5 % rente blir stressrenten 7 %, ikke 6,5 %.
Gjelder stresstesten også når jeg har fastrente?
Banken kan ta hensyn til fastrenteperioden, men må uansett vurdere hva som skjer med renten når perioden er over.
Fikk du svaret du trengte?
Takk! Lagre kalkulatoren med stjernen, så finner du den raskt neste gang.