Refinansiering kalkulator – lønner det seg å samle gjelden?
Legg inn gjelden du har i dag og det nye lånet du vurderer. Kalkulatoren regner ut hva du betaler per måned og totalt i begge tilfeller, og viser om refinansieringen faktisk sparer deg penger eller bare strekker gjelden ut i tid.
Resultat
Estimat. Dagens lån regnes med faste renter og månedsbeløpene du oppgir. Inkluderer månedsbeløpet gebyrer, blir besparelsen et forsiktig anslag.
Formel
Nytt lån: (L × r ÷ (1 − (1 + r)−n) + termingebyr) × n + etableringsgebyr
Besparelse = igjen å betale i dag − totalt å betale med nytt lån
Slik regner du på refinansiering
Å refinansiere betyr å ta opp ett nytt lån og bruke det til å betale ut ett eller flere lån du har fra før. Det lønner seg når det nye lånet har lavere effektiv rente og du ikke strekker nedbetalingen mye lenger ut. Kalkulatoren regner ut hvor mye du har igjen å betale på dagens lån med månedsbeløpene du betaler nå, og sammenligner med hva det nye lånet koster totalt, inkludert gebyrer.
Eksempel
Du har 40 000 kr på kredittkortet med 22 % rente og betaler 1 500 kr i måneden, og et forbrukslån på 80 000 kr med 15,9 % rente der du betaler 2 400 kr. Til sammen betaler du 3 900 kr i måneden, og med dagens tempo er gjelden borte om 3 år og 9 måneder. Da har du betalt 161 681 kr. Et samlelån på 120 000 kr med 11 % rente over 5 år, 950 kr i etableringsgebyr og 45 kr i termingebyr gir 2 654 kr i måneden og 160 195 kr totalt. Månedsbeløpet faller med 1 246 kr, men du sparer bare 1 485 kr, fordi lånet varer 15 måneder lenger. Med en nominell rente over 11,41 % ville det nye lånet blitt dyrest.
Betaler du derimot 3 900 kr i måneden også på det nye lånet, er du ferdig på 3 år og 1 måned og sparer 17 133 kr. Refinansieringen lønner seg altså mest når du holder trykket oppe.
Det viktigste tallet: totalkostnaden
Banker som markedsfører samlelån, viser gjerne hvor mye lavere månedsbeløpet blir. Men et lavere månedsbeløp kommer ofte av lengre nedbetalingstid, ikke av lavere rente. Kalkulatoren viser derfor tre ting:
- hva du betaler totalt med og uten refinansiering
- hva som skjer hvis du fortsetter å betale samme beløp som i dag
- hvilken nominell rente det nye lånet må ha for å lønne seg med nedbetalingstiden du har valgt
Når refinansiering lønner seg
- Dyr kredittkortgjeld. Kredittkort har ofte over 20 % rente. Flytter du den over på et billigere lån, sparer du raskt mye.
- Mange små lån. Hvert lån har gjerne egne gebyrer. Ett lån gir ett gebyr og bedre oversikt.
- Pant i bolig. Har du bolig med ledig sikkerhet, kan gjelden flyttes inn i boliglånet til mye lavere rente. Da er det ekstra viktig å velge kort nedbetaling, så ikke kredittkortgjelden betales over 25 år.
Regler og tips
Banken må gjøre en vanlig kredittvurdering, og samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Forbrukslån og kredittkortgjeld er registrert i gjeldsregisteret, så banken ser hva du skylder. Si opp kredittkortene du har refinansiert, eller sett ned rammen, ellers kan ny gjeld bygge seg opp på toppen av samlelånet. Vil du se hvor lang tid ett enkelt lån tar å betale ned, bruk nedbetalingskalkulatoren. For kredittkort finnes en egen kredittkortkalkulator, og to konkrete lånetilbud sammenligner du i kalkulatoren for å sammenligne lån.
Spørsmål og svar
Lønner det seg å refinansiere forbrukslån?
Ja, hvis det nye lånet har lavere effektiv rente og du ikke forlenger nedbetalingstiden mye. Fortsetter du å betale samme beløp som før, blir besparelsen størst.
Hvorfor kan refinansiering bli dyrere?
Fordi et lavere månedsbeløp ofte kommer av lengre nedbetalingstid. Da betaler du renter i flere år, og totalkostnaden kan bli høyere selv om renten er lavere.
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Ja, kredittkortgjeld kan samles i et forbrukslån eller boliglån. Det lønner seg nesten alltid hvis den nye renten er klart lavere, men husk å si opp eller redusere kortrammen.
Hva trenger jeg for å refinansiere?
Banken gjør en kredittvurdering og ser på inntekt, annen gjeld og betalingshistorikk. Samlet gjeld skal normalt ikke være mer enn fem ganger årsinntekten.
Fikk du svaret du trengte?
Takk! Lagre kalkulatoren med stjernen, så finner du den raskt neste gang.