Fastrente eller flytende rente – hva lønner seg?

Slik sammenligner du fastrente og flytende rente

Med fastrente vet du nøyaktig hva lånet koster i hele perioden du binder renten, for eksempel 3, 5 eller 10 år. Med flytende rente følger renten markedet, og banken kan endre den med varsel. Hvilken som blir billigst, avhenger av hvordan den flytende renten utvikler seg i perioden. Det vet ingen, men du kan regne på ulike utfall.

Kalkulatoren lar den flytende renten bevege seg jevnt fra dagens nivå til renten du tror den har ved slutten av perioden, og regner om terminbeløpet hver måned slik banken gjør. Så sammenlignes rentene du betaler i fastrenteperioden.

Eksempel

Du har 3 000 000 kr i lån over 25 år. Banken tilbyr 5,1 % fastrente i 5 år, mens den flytende renten er 5,3 %. Holder den flytende renten seg på 5,3 %, betaler du 753 923 kr i renter de neste 5 årene. Med fastrente betaler du 724 404 kr. Fastrenten blir altså 29 519 kr billigere, eller 23 025 kr etter rentefradraget. Terminbeløpet blir 17 713 kr mot 18 066 kr.

Men faller den flytende renten jevnt til 4,5 % i løpet av perioden, blir flytende rente 27 581 kr billigere. Grensen går ved 4,89 %: Er den flytende renten høyere enn det om 5 år, vinner fastrenten. Tabellen under resultatet viser flere utfall.

Hva taler for fastrente?

• Forutsigbarhet. Du vet hva du betaler, uansett hva som skjer med styringsrenten.
• Trygghet ved stram økonomi. Tåler du lite renteøkning, kan fastrente på hele eller deler av lånet gi ro. Banken kan også ta hensyn til fastrenteperioden når den vurderer betjeningsevnen.
• Når fastrenten er lavere enn flytende rente, som i eksemplet, tjener du på fastrente med mindre renten faller ganske mye.

Hva taler for flytende rente?

• Fleksibilitet. Du kan betale ekstra, innfri eller flytte lånet når du vil, uten kostnad.
• Rentekutt kommer deg til gode. Faller renten, får du lavere terminbeløp med en gang.
• Historisk har flytende rente ofte vært billigst over tid, fordi bankene tar betalt for risikoen ved å binde renten. Men det har vært perioder der fastrente har lønt seg godt.

Over- og underkurs

Bryter du en fastrenteavtale før tiden, for eksempel fordi du selger boligen, gjør banken opp forskjellen mellom fastrenten og markedsrenten. Har rentene falt, må du betale overkurs. Har de steget, får du underkurs tilbake. Det kan utgjøre mye på store lån, så velg en bindingstid som passer med planene dine.

Et vanlig kompromiss er å binde renten på en del av lånet og ha resten flytende. Se hva en renteendring betyr for deg i renteendringskalkulatoren, og om du tåler en kraftig økning i stresstesten for boliglån. Hele lånet regner du på i boliglånskalkulatoren.