Rentes rente betyr at du får rente også av rentene du har fått tidligere. 50 000 kr med 5 % rente i 20 år vokser til 132 665 kr, mens enkel rente bare ville gitt 100 000 kr. Jo lenger pengene står, og jo høyere renten er, desto mer gjør rentes rente for deg.
Slik virker rentes rente
Første år gir 50 000 kr med 5 % rente 2 500 kr. Andre år får du 5 % av 52 500 kr, altså 2 625 kr. Hvert år regnes renten av et litt større beløp, og tilveksten blir større for hvert år som går.
Formelen uten nye innskudd er:
Sluttbeløp = startbeløp × (1 + rente)antall år
Med tallene over blir det 50 000 × 1,0520 = 132 665 kr. Av dette er 82 665 kr renter, så 62 % av sluttbeløpet er penger du ikke har satt inn selv. Med 5 % rente dobles pengene på 14,2 år, med 7 % på 10,2 år. En rask tommelfingerregel er 72-regelen: del 72 på renten, så får du omtrent antall år det tar å doble pengene.
Tabell: 1 000 kr i måneden med ulik avkastning
De fleste sparer litt hver måned i stedet for et stort beløp på én gang. Tabellen viser hva 1 000 kr i måneden vokser til før skatt, med fast årlig avkastning, regnet med sparekalkulatoren.
| Spareperiode | Satt inn | 3 % | 5 % | 7 % |
|---|---|---|---|---|
| 10 år | 120 000 kr | 139 448 kr | 154 363 kr | 171 052 kr |
| 20 år | 240 000 kr | 326 854 kr | 405 804 kr | 507 536 kr |
| 30 år | 360 000 kr | 578 713 kr | 815 376 kr | 1 169 453 kr |
Legg merke til to ting. Etter 30 år med 7 % er avkastningen mer enn dobbelt så stor som det du har satt inn. Og med 5 % gir de siste ti årene mer enn de første tjue til sammen: saldoen vokser fra 405 804 kr til 815 376 kr. Derfor betyr tid mer enn beløpet.
Startbeløp og månedlig sparing sammen
Har du 50 000 kr og sparer 1 000 kr i måneden i 20 år med 5 % rente som legges til én gang i året, har du satt inn 290 000 kr. Saldoen blir 538 549 kr, og 248 549 kr av det er renter. Legges renten til hver måned i stedet, blir det 546 666 kr. Hvor ofte renten legges til, betyr altså lite sammenlignet med renten og tiden.
Skatt bremser rentes rente
Renter på bankkonto skattes med 22 % hvert år. Skatten tas av rentene før de får vokse videre, så effekten blir svakere. I eksemplet over blir sluttbeløpet 467 442 kr etter skatt i stedet for 538 549 kr, og du betaler 50 048 kr i skatt underveis. Doblingstiden med 5 % rente øker fra 14,2 til 18,1 år.
Aksjefond skattes først når du selger. Da skattes gevinsten over skjermingsfradraget med en effektiv sats på 37,84 % i 2026. Fram til salget får hele avkastningen vokse videre. En aksjesparekonto gir også utsatt skatt. Vil du ta med kostnadene i fondet, bruk fondssparingskalkulatoren.
Prisveksten spiser av renten
Sluttbeløpet er i framtidige kroner. Med 2 % prisvekst i året, som er Norges Banks mål, tilsvarer 538 549 kr om 20 år 362 428 kr i dagens kroner.
De siste tolv månedene fram til september 2026 steg prisene 3,4 %. Med 4 % rente på sparekonto og 22 % skatt vokser 100 000 kr til 103 120 kr på ett år, men med 3,4 % prisvekst er det bare verdt 99 729 kr i dagens kroner. Saldoen vokser, men kjøpekraften går litt ned. Regn på egne tall i inflasjonskalkulatoren.
BSU: rentes rente pluss skattefradrag
For unge som skal kjøpe bolig, gir BSU (boligsparing for ungdom) mer enn vanlig sparing, fordi du får skattefradrag i tillegg til renten. Reglene for 2026:
- Du kan spare inntil 27 500 kr i året og 300 000 kr totalt. Rentene kommer i tillegg.
- Du får 10 % av årets sparing i fradrag i skatten, høyst 2 750 kr.
- Fradraget gis til og med året du fyller 33, og ikke for et år der du eier bolig 31. desember.
- Rentene er skattepliktige som vanlige renter.
Fyller du 23 i år, starter med 0 kr og sparer fullt med 5 % rente, når du taket på 300 000 kr i året du fyller 33. Da står det 397 083 kr på kontoen, og du har i tillegg fått 30 000 kr i skattefradrag. Fyller du 25 og har 50 000 kr fra før, ender du på 387 746 kr med 24 750 kr i fradrag. Regn på din egen alder i BSU-kalkulatoren, og se hvordan BSU teller som egenkapital i artikkelen hvor mye kan jeg låne til bolig.
Sparekonto, BSU eller fond?
| Sparekonto | BSU | Aksjefond | |
|---|---|---|---|
| Avkastning | Kjent rente, kan endres | Rente pluss 10 % skattefradrag | Svinger, ingen garanti |
| Skatt | 22 % av rentene hvert år | 22 % av rentene hvert år | 37,84 % av gevinst over skjerming, ved salg |
| Risiko | Lav | Lav | Kan falle mye på kort sikt |
| Passer for | Buffer og penger du trenger snart | Boligsparing til og med året du fyller 33 | Sparing over mange år |
Mange kombinerer: en buffer på sparekonto, BSU så lenge den gir fradrag, og fond for penger som kan stå lenge. Hva som passer, avhenger av når du trenger pengene og hvor store svingninger du tåler.
Rentes rente virker også mot deg
Det samme prinsippet gjør dyr gjeld dyrere. Ubetalte renter legges til gjelden, og neste måned betaler du rente av rentene. Gjeld med 20 % rente dobles på 3,8 år hvis du ikke betaler ned. Det er sjelden lurt å spare med lav rente mens du betaler høy rente på forbruksgjeld.
Slik får du mest ut av rentes rente
- Start tidlig. Ti år ekstra betyr ofte mer enn et høyere månedsbeløp.
- Sett opp et fast trekk rett etter lønning.
- Bruk BSU fullt ut til og med året du fyller 33 hvis du skal kjøpe bolig.
- Regn med en realistisk avkastning, og se på verdien i dagens kroner.
- Har du et mål, regner sparemålkalkulatoren ut hvor mye du må sette av hver måned. Vekstfaktoren bak alle tallene er forklart i slik regner du prosent.
